Реклама «нулевых» кредитных ставок станет историей? Надеемся…

Реклама "нулевых" кредитных ставок станет историей? Надеемся…

Аналитика

17.10.2019 16:25

Укринформ

Делайте ваши ставки, господа! Финансовые услуги отныне кристально прозрачны, а права их потребителей защищены по-европейски – законом

Президент Зеленский подписал закон №1085-1, обязывающий финансовые учреждения всех типов (банки и "небанки") показывать реальные ставки по кредитам. Для банков и небанковских финансовых учреждений вводятся одинаковые правила в сфере рекламы финансовых услуг и подачи информации о них. Отныне для всех финансовых учреждений-кредитодателей будет существовать единый формат расчета общей стоимости кредита и единая формула расчета реальной годовой процентной ставки. В течение трех месяцев после принятия закона НБУ, теперь уже как регулятор и небанковской сферы (президент одновременно подписал также и соответствующий закон о так называемом законе про СПЛИТ — Авт.) сформирует нормативно-правовые акты, содержащие новые правила для небанковских финансовых учреждений, которые позволят снизить частоту нарушений. Таким образом законодательство Украины приведено в соответствие с международными практиками и директивами ЕС. В НБУ утверждают, что Украина станет 120-й страной, где государство будет обеспечивать защиту прав потребителей финансовых услуг на уровне закона. А Национальный банк станет 98-м центральным банком в мире, который будет реализовывать эту функцию.

Делайте ваши ставки, господа! Финуслуги отныне кристально прозрачны

Национальный банк подчеркивает, что отныне финансовые учреждения будут обязаны в рекламе и на сайтах раскрывать полную информацию о стоимости услуг. Мол, украинцам станет легче принимать правильные финансовые решения. И они будут защищены от навязывания ненужных услуг, ведь будут понимать, какие именно услуги включаются в полную стоимость. "Принятый документ возлагает на НБУ обязательства по защите прав потребителей финансовых услуг и дает ему инструменты регулирования поведения участников финансовых рынков в отношении клиентов", — говорится в сообщении НБУ.

Одна из главных новаций закона — обязательное раскрытие информации о реальной стоимости финансовых продуктов и услуг. Также принятый Закон позволит устранить навязывание финансовыми учреждениями ненужных услуг, изменение существенных условий договоров без предупреждений или в одностороннем порядке, а также передачу персональных данных третьим лицам. Это не исчерпывающий перечень нарушений, однако именно с ними чаще всего сталкиваются украинцы, согласно исследованиям USAID.

«Сегодня обманчиво указанные процентные ставки по кредитам различных как банковских, так и не банковских финансовых учреждений — одно из самых распространенных нарушений и в то же время одна из самых больших проблем граждан при получении финуслуг. Ведь реальные проценты, которые иногда в сотни раз превышают указанные в рекламе, могут ставить людей в неожиданное, тяжелое положение, повышая социальную напряженность», — прокомментировал принятие Закона Председатель Национального банка Яков Смолий.

Яков Смолий

По его словам, такие скрытые проценты станут невозможны после появления специального унифицированного формата раскрытия информации. «Это должно положительно повлиять на стоимость кредитов, ведь с рынка будет устранена асимметрия информации, и финучреждения начнут конкурировать не рекламными, а реальными ставками», — добавил Председатель НБУ.

А санкции такие страшные, что "просто страшно"…

А чтобы "ушлым" финансистам привить наконец любовь к честной конкуренции, законом введены новые штрафы для учреждений. Наибольшая санкция предусмотрена за увеличение процентной ставки в одностороннем порядке и без предупреждения потребителя. За каждый случай такого нарушения учреждение должно будет уплатить от 500 до 800 необлагаемых минимумов доходов граждан — сегодня это 8,5-13,6 тыс. грн. (Честно говоря, не такие уж и большие деньги, чтобы напугать проходимцев. – Авт.).

Кроме того, предусмотрены санкции, если учреждение не предоставило потребителю полную информацию о финансовой услуге, не выдало экземпляр договора или заключило договор не в письменной форме, или не сообщила надлежащим образом об отступлении от обязательства по договору. Последнее нарушение, в частности, провоцировало очень болезненные конфликты заемщиков с банками, которые любили "втихаря" перепродать долги коллекторам, не предлагая клиентам никакого другого варианта решения проблемы задолженности, например, путем реструктуризации.

Между тем, в Нацбанке уже создано профильное подразделение — Управление защиты прав потребителей финансовых услуг, которое будет реагировать на жалобы потребителей, разрабатывать нормативную базу, устанавливать требования к прозрачности и достоверности информации, которую банки и небанковские учреждения раскрывают, проводить проверки учреждений.

Также Национальный банк уже опубликовал для общественного обсуждения проект Концепции защиты прав потребителей финансовых услуг. Концепция предлагает обязать банки раскрывать на своих сайтах и в рекламе достоверную и полную информацию о продуктах, а также разработать удобные "калькуляторы" для сравнения стоимости услуг. В НБУ ожидают предложений от участников рынка о методологии рассмотрения обращений и жалоб потребителей.

Защищали, защищали, да и забыли от чего…

В НБУ утверждают, что (цитируем) "за последние восемь лет защитой прав потребителей финансовых услуг в Украине не занимался ни один из госорганов. Как следствие, только за 2018 год и только Национальный банк получил более 13 тысяч жалоб от потребителей, недовольных качеством финансовых услуг. В то же время из-за отсутствия соответствующего мандата НБУ не имел возможности ни предупредить злоупотребления, ни принять меры к нарушителям".

Непонятно, откуда такая странная «забывчивость» регулятора, поскольку жаркие дискуссии о сокрытии банками реальных ставок шли уже давно, а Нацбанком даже издавались соответствующие регуляторные акты. Так, в 2007 году НБУ своим постановлением №168 от 05.06.2007 г. принял "Правила предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита". В соответствии с требованиями этого постановления, банки были обязаны в кредитном договоре указывать совокупную стоимость кредита с учетом процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита. И самое важное — банки обязывались указывать эффективную (реальную) ставку банка в процентах и абсолютное значение удорожания кредита. Контролировать эти процессы должен был тогдашний Департамент банковского надзора и регулирования НБУ.

В прессе тогда разразилась сущая буря. Заголовков "Банки наконец перестанут дурить!" было не счесть. "А-а, — злорадствовали журналисты, — потребители наконец узнают, сколько банки на них зарабатывают!" Версий того, как инициатива повлияет на рынок кредитования, было еще больше: от оптимистических "это будет способствовать снижению ставок" до пессимистических: "банки будут пытаться ввести новые скрытые комиссии". Пессимисты оказались правы — скрытые комиссии с тех пор никуда не исчезли, а еще больше "скрылись". Повторится ли ситуация на этот раз? Ну, изобретательность отечественных финансистов никто не отменял. "Вопрос восстановления доверия к финансовому сектору — это совместная работа не только правительства, регуляторов финансового сектора, парламента, общественных организаций, но и самих потребителей в том числе. Как минимум в направлении повышения собственной финансовой грамотности и отстаивания своих интересов", – отметил экс-депутат Руслан Демчак, комментируя последние нововведения.

Марина Нечипоренко, Киев

По материалам: Укринформ